Assurance auto avec malus

Budget indicatif 2026 : 60 à 200 €/mois — fourchette de marché, pas un devis.

Le coefficient de réduction-majoration (CRM) suit une mécanique fixée par le Code des assurances : chaque sinistre responsable majore le coefficient de 25 % (×1,25), chaque année sans sinistre le réduit de 5 % (×0,95). Le plafond est de 3,50 — soit une prime multipliée par 3,5 par rapport à la référence. Un malussé n’est donc pas « fiché » : son coefficient est un chiffre objectif, transférable d’un assureur à l’autre via le relevé d’information.

Le point que beaucoup ignorent : après deux années complètes sans sinistre responsable, le coefficient revient automatiquement à 1, quel que soit son niveau — c’est la règle dite de la descente rapide. Un malus, même lourd, est donc une situation temporaire.

Ce qui fait varier la prime

• niveau exact du CRM (1,25 à 3,50)
• nature des sinistres (matériel, corporel, alcoolémie associée ou non)
• ancienneté du dernier sinistre
• acceptation ou non du profil par les assureurs classiques — au-delà de 2 environ, beaucoup refusent
• formule : repasser au tiers est souvent inévitable le temps de la décrue

La méthode, pas à pas

• demander votre relevé d’information (l’assureur doit le fournir sous 15 jours) : c’est votre passeport pour comparer
• viser les assureurs spécialisés « profils aggravés » quand les généralistes refusent
• réduire temporairement les garanties (tiers + bris de glace) pour absorber la majoration
• ne surtout pas rouler sans assurance : l’amende, la confiscation possible du véhicule et le fichier des non-assurés coûtent infiniment plus cher
• noter la date anniversaire : deux ans sans sinistre responsable et le coefficient revient à 1

Questions fréquentes

Un assureur peut-il refuser un conducteur malussé ?

Oui, chaque assureur est libre de refuser un risque. Mais l’assurance RC auto étant obligatoire, le Bureau central de tarification (BCT) peut contraindre un assureur que vous choisissez à vous couvrir, au tarif qu’il fixe.

Combien de temps garde-t-on un malus ?

Chaque année sans sinistre responsable réduit le coefficient de 5 %, et deux années complètes sans sinistre responsable le ramènent directement à 1. Un malus est toujours temporaire.

Le malus suit-il le conducteur ou la voiture ?

Le conducteur. Le CRM figure sur votre relevé d’information et s’applique chez tout nouvel assureur, pour tout véhicule.

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