Assurance auto avec malus
Budget indicatif 2026 : 60 à 200 €/mois — fourchette de marché, pas un devis.
Kit pratique · 9 €Kit bonus-malus et relevé d’informationCalculer son coefficient, obtenir et vérifier son relevé, faire valoir son historique, lettres types
Voir le kit — 9 €Le coefficient de réduction-majoration (CRM) suit une mécanique fixée par le Code des assurances : chaque sinistre responsable majore le coefficient de 25 % (×1,25), chaque année sans sinistre le réduit de 5 % (×0,95). Le plafond est de 3,50 — soit une prime multipliée par 3,5 par rapport à la référence. Un malussé n’est donc pas « fiché » : son coefficient est un chiffre objectif, transférable d’un assureur à l’autre via le relevé d’information.
Le point que beaucoup ignorent : après deux années complètes sans sinistre responsable, le coefficient revient automatiquement à 1, quel que soit son niveau — c’est la règle dite de la descente rapide. Un malus, même lourd, est donc une situation temporaire.
Ce qui fait varier la prime
- niveau exact du CRM (1,25 à 3,50)
- nature des sinistres (matériel, corporel, alcoolémie associée ou non)
- ancienneté du dernier sinistre
- acceptation ou non du profil par les assureurs classiques — au-delà de 2 environ, beaucoup refusent
- formule : repasser au tiers est souvent inévitable le temps de la décrue
La méthode, pas à pas
- demander votre relevé d’information (l’assureur doit le fournir sous 15 jours) : c’est votre passeport pour comparer
- viser les assureurs spécialisés « profils aggravés » quand les généralistes refusent
- réduire temporairement les garanties (tiers + bris de glace) pour absorber la majoration
- ne surtout pas rouler sans assurance : l’amende, la confiscation possible du véhicule et le fichier des non-assurés coûtent infiniment plus cher
- noter la date anniversaire : deux ans sans sinistre responsable et le coefficient revient à 1
Questions fréquentes
Un assureur peut-il refuser un conducteur malussé ?
Oui, chaque assureur est libre de refuser un risque. Mais l’assurance RC auto étant obligatoire, le Bureau central de tarification (BCT) peut contraindre un assureur que vous choisissez à vous couvrir, au tarif qu’il fixe.
Combien de temps garde-t-on un malus ?
Chaque année sans sinistre responsable réduit le coefficient de 5 %, et deux années complètes sans sinistre responsable le ramènent directement à 1. Un malus est toujours temporaire.
Le malus suit-il le conducteur ou la voiture ?
Le conducteur. Le CRM figure sur votre relevé d’information et s’applique chez tout nouvel assureur, pour tout véhicule.
Sources
Assurance auto — autres situations : Assurance auto jeune conducteur · Assurance auto après résiliation · Assurance auto étudiant · Assurance auto senior · comparatif.