Assurance de prêt avec antécédents (AERAS)

Budget indicatif 2026 : 30 à 200 €/mois — fourchette de marché, pas un devis.

Pour les emprunteurs dont l’état de santé sort des grilles standard, la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) organise un examen en trois niveaux : tarification standard, examen personnalisé, puis pool de réassureurs spécialisés — avec un encadrement des surprimes pour les revenus modestes. Elle s’applique automatiquement dès que le dossier le justifie : ce n’est pas une faveur à demander, c’est un dispositif de place.

Le droit à l’oubli, renforcé par la loi Lemoine, l’accompagne : cinq ans après la fin d’un protocole thérapeutique pour un cancer ou une hépatite C, sans rechute, aucune information sur cette pathologie n’a à être déclarée — et l’assureur ne peut ni la tarifer ni l’exclure. La grille de référence AERAS liste par ailleurs des pathologies (VIH contrôlé, certaines maladies chroniques…) assurables à conditions encadrées.

Ce qui fait varier la prime

• pathologie, ancienneté et stabilisation (grille de référence AERAS)
• éligibilité au droit à l’oubli (5 ans post-protocole, sans rechute)
• montant et durée du prêt (plafonds AERAS pour l’encadrement des surprimes)
• périmètre Lemoine sans questionnaire, qui court-circuite tout le sujet sous 200 000 €/tête
• garanties accessibles : décès souvent accordé, l’ITT plus difficile

La méthode, pas à pas

• vérifier D’ABORD le périmètre Lemoine (moins de 200 000 € par tête, fin avant 60 ans) : sans questionnaire, plus de dossier médical du tout
• faire jouer le droit à l’oubli : si vous y êtes, ne déclarez pas la pathologie couverte — c’est votre droit strict
• monter le dossier médical complet dès le départ (comptes rendus, stabilité) : les allers-retours de niveau 2 font perdre des semaines de validité de compromis
• mettre plusieurs assureurs en concurrence même en risque aggravé : les appétits varient énormément selon les pathologies
• en cas de refus ou surprime jugée abusive, saisir la commission de médiation AERAS

Questions fréquentes

Qu’est-ce que le droit à l’oubli exactement ?

Cinq ans après la fin du protocole thérapeutique d’un cancer (ou d’une hépatite C), sans rechute, vous n’avez plus à déclarer cette maladie à l’assureur de prêt — et il ne peut ni la surprimer ni l’exclure. Le délai, ramené de 10 à 5 ans par la loi Lemoine, s’applique quel que soit l’âge au diagnostic.

AERAS garantit-elle que je serai assuré ?

Non : c’est un dispositif d’examen approfondi, pas une garantie d’acceptation. Il aboutit dans la majorité des dossiers, parfois avec surprimes ou exclusions, encadrées pour les revenus modestes. Les alternatives (garantie hypothécaire, nantissement, prévoyance existante) restent des pistes en cas d’échec.

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