Emprunter sans questionnaire médical

Budget indicatif 2026 : 15 à 80 €/mois — fourchette de marché, pas un devis.

Claude Assur · KitKit loi Lemoine8 chapitres · 2026

Kit pratique · 12 €Kit changer d’assurance emprunteur (loi Lemoine)Calcul de l’économie, équivalence des garanties, démarches et lettres prêtes à envoyer

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Seconde révolution de la loi Lemoine : la suppression du questionnaire médical lorsque la part assurée par personne n’excède pas 200 000 € (tous crédits immobiliers cumulés) ET que le prêt est remboursé avant le 60e anniversaire de l’emprunteur (article L113-2-1 du Code des assurances). Dans ce périmètre, l’assureur ne peut poser aucune question de santé, ni exiger d’examen — les antécédents deviennent tarifairement invisibles.

La subtilité stratégique tient aux quotités : le seuil de 200 000 € s’apprécie par tête, tous prêts confondus. Un couple empruntant 380 000 € à 50/50 met 190 000 € sur chaque tête : les deux passent sous le seuil. Le même prêt à 100 % sur une seule tête déclenche le questionnaire. Pour les profils à antécédents, le montage de quotité peut valoir des milliers d’euros de surprimes évitées.

Ce qui fait varier la prime

• part assurée par tête (tous crédits immobiliers cumulés)
• âge de fin de prêt (avant 60 ans impératif)
• répartition des quotités dans un couple
• antécédents de santé qui seraient tarifés hors périmètre
• politique de l’assureur sur les autres critères (profession, sports) qui restent interrogeables

Conseils concrets

• calculer la part assurée par tête AVANT de négocier : une quotité 50/50 plutôt que 100/100 peut faire entrer les deux emprunteurs sous le seuil
• attention au cumul : un précédent crédit immobilier encore assuré compte dans les 200 000 € par tête
• ne pas confondre absence de questionnaire et absence de sélection : profession, sports à risque, usage d’un deux-roues restent déclarables
• les quotités doivent aussi protéger : 50/50 sous le seuil, mais 100/100 protège mieux le survivant — arbitrer en connaissance, pas seulement pour éviter le questionnaire

Questions fréquentes

Ai-je droit à la suppression du questionnaire médical ?

Oui si la part assurée sur votre tête, tous crédits immobiliers confondus, n’excède pas 200 000 € et si le prêt est intégralement remboursé avant vos 60 ans. Les deux conditions sont cumulatives.

L’assureur peut-il quand même me surprimer ?

Pas pour des raisons de santé dans le périmètre Lemoine : il ne peut ni interroger ni tarifer l’état de santé. Il conserve en revanche ses critères non médicaux : âge, profession, sports dangereux. Le statut fumeur n’est pas « neutralisé » : l’article L113-2-1 interdit les informations relatives à l’état de santé mais ne vise pas le tabac, et les assureurs continuent en pratique de demander si vous fumez et de tarifer en conséquence. Répondez exactement.

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