Tempête, grêle, neige : ce que la garantie TGN couvre vraiment

Depuis la loi du 25 juin 1990, tout contrat couvrant les dommages incendie aux biens doit aussi couvrir les effets du vent dû aux tempêtes, ouragans et cyclones : la garantie « tempête, grêle, neige » (TGN) est donc présente dans votre multirisque habitation, que vous l’ayez demandée ou non. Ce qui varie d’un contrat à l’autre — et fait les litiges — ce sont les conditions de preuve, les exclusions périphériques et le sort des dépendances.

Tempête ou catastrophe naturelle : la frontière

La confusion est fréquente et coûteuse. Le vent, la grêle et le poids de la neige relèvent de la garantie TGN, contractuelle, qui joue sans arrêté ministériel. Le régime des catastrophes naturelles couvre, lui, les agents non assurables — inondations, coulées de boue, sécheresse — et suppose un arrêté de reconnaissance, avec sa franchise légale propre. Une même tempête peut donc générer deux dossiers distincts : la toiture arrachée par le vent (TGN) et le rez-de-chaussée inondé par la rivière (cat nat). Cas particulier : les vents cycloniques les plus extrêmes, en outre-mer, peuvent basculer dans le régime cat nat.

En habitation : la toiture, les infiltrations et les dépendances

Le cœur de la garantie : dommages du vent aux bâtiments (toiture, cheminée, vitres) et les dégâts des eaux consécutifs — la pluie qui entre par la toiture endommagée, à condition que l’infiltration suive l’événement dans le délai prévu au contrat (souvent 48 à 72 heures). Les points de friction classiques sont périphériques : clôtures, murs d’enceinte, stores, antennes et panneaux solaires sont souvent exclus ou sous-plafonnés ; les abris de jardin et vérandas dépendent de leur déclaration ; les arbres tombés ne sont indemnisés que pour les dégâts qu’ils causent aux biens assurés, pas pour leur propre valeur. Un contrat peut aussi exiger un état d’entretien normal : la toiture vétuste mal entretenue est l’argument de refus le plus courant.

En auto : la grêle, révélatrice de votre formule

Sur un véhicule, tout dépend de la formule auto : au tiers simple, la carrosserie grêlée reste pour vous ; la garantie « événements climatiques » ou le tous risques la prennent en charge, franchise déduite. Après un épisode de grêle massif, les assureurs organisent souvent des expertises groupées et des réparations par débosselage sans peinture : déclarez vite et ne faites pas réparer avant l’expertise.

Indemnisation : preuves, franchise, vétusté

La déclaration suit le droit commun — 5 jours ouvrés, photos, factures, mesures conservatoires (bâchage) sans attendre l’expert : voir notre guide déclarer un sinistre. Certains contrats conditionnent la garantie à une intensité de vent constatée (rafales dépassant un seuil, dégâts similaires dans le voisinage) : les attestations météo s’obtiennent, mais la preuve par l’environnement (plusieurs toitures touchées dans la rue) est recevable. L’indemnité applique franchise et vétusté ; pour la reconstruction, les contrats indexés sur l’indice FFB suivent l’évolution des coûts du bâtiment.

Questions fréquentes

Faut-il un certificat de Météo-France pour être indemnisé ?

Pas systématiquement : le contrat peut exiger la preuve d’une intensité anormale du vent, apportée par une attestation météo OU par des indices matériels (dégâts multiples dans le voisinage, couverture médiatique de l’événement). Après une tempête nommée et médiatisée, les assureurs ne discutent en général pas l’événement — seulement l’étendue des dommages.

Mon abri de jardin et ma clôture sont-ils couverts ?

Uniquement s’ils sont déclarés et si le contrat les inclut : clôtures et murs d’enceinte figurent parmi les exclusions les plus fréquentes de la garantie tempête, et les abris légers sont souvent plafonnés. C’est un point à vérifier à la souscription — pas le jour où le vent a tout couché.

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