La franchise d’assurance expliquée simplement

La franchise est la somme qui reste à votre charge après l’indemnisation d’un sinistre. C’est le paramètre le plus sous-estimé d’un contrat : deux devis à prime égale peuvent cacher des franchises du simple au quadruple.

Les trois familles de franchise

La franchise absolue (la plus courante) se déduit toujours de l’indemnité : sinistre de 1 200 €, franchise de 300 €, vous touchez 900 €. La franchise relative (ou simple) fonctionne en tout ou rien : sous le seuil, rien n’est versé ; au-dessus, tout est indemnisé sans déduction. La franchise proportionnelle, exprimée en pourcentage du sinistre avec un plancher et un plafond, se rencontre surtout en habitation et sur les risques techniques.

Cas particuliers à connaître

En auto, la franchise ne s’applique jamais à la responsabilité civile : les dommages causés aux tiers sont indemnisés intégralement, la franchise ne joue que sur VOS dommages. Après une catastrophe naturelle, une franchise légale s’impose : son montant est fixé par arrêté (380 € pour les biens à usage d’habitation en régime standard, davantage pour la sécheresse) et aucun contrat ne peut la supprimer — voir notre guide catastrophes naturelles.

Comment l’utiliser à votre avantage

La franchise est un curseur de partage du risque : l’augmenter volontairement fait baisser la prime, souvent de 10 à 20 % entre deux paliers. La logique rationnelle consiste à couvrir ce que vous ne pourriez pas absorber (l’incendie, le dégât des eaux majeur) et à auto-assurer ce que votre épargne encaisse sans douleur (les 400 premiers euros). À l’inverse, multiplier les petites déclarations sous ou autour de la franchise est contre-productif : vous ne touchez presque rien et votre profil de sinistralité se dégrade.

Questions fréquentes

La franchise s’applique-t-elle si je ne suis pas responsable ?

En auto, si le tiers responsable est identifié et assuré, son assureur indemnise intégralement : pas de franchise (ou remboursement de celle-ci par recours). Sans tiers identifié — vandalisme, délit de fuite — votre franchise s’applique.

Peut-on négocier une franchise ?

Oui, à la souscription comme à l’avenant : la plupart des assureurs proposent 2 à 4 niveaux. Le rachat de franchise (option qui la supprime) existe notamment en location de véhicules — il est rarement rentable en assurance de particuliers au long cours.

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