Multirisque professionnelle

Budget indicatif 2026 : 20 à 200 €/mois — fourchette de marché, pas un devis.

La multirisque professionnelle est l’équivalent entreprise de la multirisque habitation : elle couvre les biens (local — en propriété ou en RC locative —, matériel, stock, informatique, marchandises transportées en option) contre incendie, dégât des eaux, vol, vandalisme, bris de machine et événements climatiques, et embarque la RC exploitation. Un commerce de centre-ville, un atelier d’artisan, un cabinet — chacun y calibre capitaux et garanties sur son outil de travail réel.

Sa garantie la plus stratégique est pourtant immatérielle : la perte d’exploitation, qui compense la marge brute perdue et les frais fixes pendant l’interruption d’activité consécutive à un sinistre garanti (le restaurant fermé six mois après incendie de cuisine). Sans elle, l’entreprise indemnisée de ses murs meurt de sa trésorerie : la moitié des faillites post-sinistre tiennent à cette ligne absente. Sa jumelle, la garantie « valeur vénale du fonds », protège le fonds de commerce quand la réouverture est impossible.

Ce qui fait varier la prime

• surface, nature du local et qualité (locataire ou propriétaire des murs)
• valeur du matériel, du stock (et sa saisonnalité — pic de Noël d’un commerce)
• marge brute annuelle et durée d’indemnisation de la perte d’exploitation (12, 18, 24 mois)
• mesures de protection exigées (rideaux, alarme, extincteurs vérifiés)
• activités annexes (livraison, marchés, stands) à rattacher

La méthode, pas à pas

• calculer la période d’indemnisation de perte d’exploitation sur le temps RÉEL de réouverture (permis, travaux, retour de clientèle) : 12 mois sont souvent trop courts, 18-24 mois sont le bon standard
• déclarer le stock à sa valeur haute saisonnière ou souscrire une clause de variation saisonnière
• respecter scrupuleusement les mesures de prévention listées (alarme entretenue, extincteurs contrôlés) : leur défaut est une cause majeure de réduction d’indemnité
• inventorier le matériel avec factures et le mettre à jour annuellement
• relire la RC locative si vous louez vos murs : c’est vous qui répondez de l’incendie parti de chez vous envers le bailleur

Questions fréquentes

La perte d’exploitation couvre-t-elle une fermeture administrative ?

Seulement si le contrat le prévoit explicitement (extension « fermeture administrative » consécutive ou non à un sinistre garanti) : le contentieux des fermetures sanitaires l’a montré, la rédaction exacte de cette clause fait tout. Posez la question par écrit avant de souscrire.

Mon assurance couvre-t-elle le matériel que j’emporte en clientèle ?

Le socle couvre les biens AU local ; le matériel itinérant (outillage en fourgon, ordinateur en déplacement) exige l’extension « biens en tous lieux » ou « transport de matériel », avec ses conditions nocturnes (fourgon vidé ou garage clos). L’oubli type de l’artisan mobile.

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