Assurance perte d’exploitation

Budget indicatif 2026 : 20 à 150 €/mois — fourchette de marché, pas un devis.

Un incendie détruit l’atelier : la multirisque paie les murs et les machines — mais pendant les mois de reconstruction, le chiffre d’affaires est à zéro et les charges fixes continuent. C’est exactement le vide que comble la garantie perte d’exploitation : déclenchée par un dommage matériel garanti au contrat (incendie, dégât des eaux, tempête…), elle indemnise la marge brute perdue (chiffre d’affaires moins charges variables) et les frais supplémentaires engagés pour maintenir l’activité (local provisoire, sous-traitance, heures majorées), pendant une période d’indemnisation choisie au contrat.

Cette période — 12, 18 ou 24 mois — est le paramètre le plus sous-dimensionné du marché : entre expertise, permis, reconstruction, réinstallation et reconquête de la clientèle, 12 mois sont vite dépassés. Autre point dur, rappelé par le contentieux Covid : sans dommage matériel garanti, pas d’indemnité — une fermeture administrative « sèche » ou une pandémie ne déclenchent pas la garantie standard, et l’interruption d’origine informatique relève de la cyber-assurance. Des extensions existent (impossibilité d’accès, carence des fournisseurs, fermeture administrative consécutive à un sinistre) : elles se lisent ligne à ligne.

Ce qui fait varier la prime

• marge brute déclarée (l’assiette de l’indemnisation — sa sincérité conditionne tout)
• période d’indemnisation choisie : 12, 18 ou 24 mois
• activité et dépendance à un site unique ou à un équipement critique
• franchise, exprimée en jours d’interruption (souvent 3 jours ouvrés)
• extensions : impossibilité d’accès, carence fournisseurs, fermeture administrative consécutive

Comment payer le juste prix

• calculer la marge brute avec l’expert-comptable et l’actualiser chaque année : une sous-évaluation déclenche la règle proportionnelle au pire moment
• dimensionner la période d’indemnisation sur le scénario réel de reconstruction (18-24 mois pour un site industriel ou un commerce à emplacement), pas sur le tarif
• chiffrer les frais supplémentaires d’exploitation possibles (local de repli, sous-traitance) et vérifier leur plafond au contrat
• si l’activité dépend d’un fournisseur ou d’un site voisin, examiner les extensions carence et impossibilité d’accès
• tester le scénario cyber séparément : l’arrêt d’activité sans dommage matériel relève d’un autre contrat

Questions fréquentes

La perte d’exploitation couvre-t-elle une pandémie ou une fermeture administrative ?

En standard, non : la garantie exige un dommage matériel garanti à l’origine de l’interruption. Le contentieux né du Covid a confirmé cette lecture pour la grande majorité des contrats, quelques rédactions atypiques ayant été condamnées à payer. Des extensions « fermeture administrative consécutive à un sinistre » existent — consécutive étant le mot clé.

Comment est calculée l’indemnité ?

Sur la marge brute manquante pendant la période d’indemnisation : l’expert compare l’activité attendue (historique, saisonnalité, tendance) à l’activité réelle après sinistre, ajoute les frais supplémentaires justifiés et déduit les économies de charges variables. La qualité de votre comptabilité fait la vitesse et la justesse du règlement.

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