Prévoyance du dirigeant

Budget indicatif 2026 : 30 à 150 €/mois — fourchette de marché, pas un devis.

Dans une TPE, tout repose sur une ou deux têtes — et les régimes obligatoires des dirigeants (TNS comme assimilés salariés sans les couvertures collectives) indemnisent mal les longues absences : indemnités journalières plafonnées, invalidité chichement couverte, capital décès symbolique. La prévoyance individuelle du dirigeant comble ce vide : indemnités journalières calées sur le revenu réel (avec franchise choisie : 15, 30, 90 jours), rente d’invalidité — dont la définition contractuelle (invalidité à SA profession ou à TOUTE profession) fait toute la valeur — et capital décès pour les proches. Pour les TNS, le cadre Madelin rend les cotisations déductibles.

Distincte et complémentaire, l’assurance homme-clé est souscrite par l’ENTREPRISE sur la tête du dirigeant (ou d’un salarié irremplaçable) : elle verse à la société un capital ou une compensation de perte de marge si la personne clé disparaît ou est longuement immobilisée — de quoi financer un remplacement, rassurer la banque, passer le cap. Les banques l’exigent d’ailleurs souvent au moment d’un prêt professionnel, parallèle exact de l’assurance emprunteur des particuliers.

Ce qui fait varier la prime

• statut du dirigeant (TNS ou assimilé salarié) et son régime obligatoire réel
• revenu à maintenir et charges fixes de l’entreprise
• franchise d’indemnités journalières supportable par la trésorerie
• définition de l’invalidité (profession propre vs toute profession) et barème (professionnel vs croisé)
• dépendance de l’entreprise à une personne (homme-clé) et exigences bancaires

Comment payer le juste prix

• chiffrer le scénario noir avant de comparer les prix : 6 mois d’arrêt, que touchez-vous, que paie l’entreprise ? Le contrat se dimensionne sur cette réponse
• exiger une invalidité définie « à sa profession » avec barème professionnel : un chirurgien qui ne peut plus opérer mais peut enseigner est invalide dans un bon contrat, valide dans un mauvais
• choisir la franchise selon la trésorerie (30 jours pour la plupart des TPE, 90 si les réserves le permettent — la prime chute nettement)
• passer les cotisations TNS en Madelin, et celles de l’homme-clé en charge de l’entreprise (déductibilité sous conditions)
• revoir les capitaux tous les 2-3 ans : la prévoyance souscrite au lancement ne suit jamais la croissance du revenu

Questions fréquentes

Quelle différence entre prévoyance du dirigeant et homme-clé ?

La prévoyance protège le DIRIGEANT et sa famille (revenus, invalidité, décès) : bénéficiaires privés. L’homme-clé protège l’ENTREPRISE contre la perte de la personne indispensable : bénéficiaire la société, qui finance ainsi sa réorganisation. Les deux se cumulent sans doublon.

Mon régime obligatoire ne couvre-t-il pas déjà l’arrêt de travail ?

Partiellement et avec des plafonds bas : les indemnités journalières des indépendants sont limitées (et absentes ou réduites pour certaines professions libérales selon leur caisse), l’invalidité et le décès chichement dotés. Le différentiel entre régime obligatoire et train de vie réel EST le besoin à assurer — chiffrez-le, il surprend toujours.

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