Bonus-malus : la mécanique exacte du coefficient

Le coefficient de réduction-majoration (CRM) est l’un des rares mécanismes d’assurance entièrement fixé par la réglementation : mêmes règles chez tous les assureurs, seule la prime de référence à laquelle il s’applique varie. Comprendre sa mécanique évite les mauvaises surprises — et quelques idées reçues.

Le calcul, précisément

Tout conducteur démarre à 1,00. Chaque année sans sinistre responsable multiplie le coefficient par 0,95 ; chaque sinistre entièrement responsable le multiplie par 1,25 (1,125 en cas de responsabilité partagée). Le plancher est 0,50 — le fameux « bonus 50 », atteint après 13 années vierges — et le plafond 3,50. Après deux années complètes sans sinistre responsable, tout malus est effacé : retour direct à 1,00, c’est la règle de descente rapide. Les conducteurs au bonus 50 depuis au moins trois ans bénéficient en outre, chez la plupart des assureurs, d’un « joker » : le premier sinistre responsable ne les fait pas remonter.

Ce qui compte, ce qui ne compte pas

Seuls les sinistres engageant votre responsabilité font bouger le CRM. Ne comptent pas : le bris de glace, le vol, l’incendie, les catastrophes naturelles, les accidents dont le tiers est entièrement responsable, ni ceux survenus quand le véhicule était en stationnement sans conducteur (sauf faute prouvée). Le malus suit le conducteur, pas la voiture : il figure sur votre relevé d’information et s’impose au nouvel assureur comme à l’ancien — voir aussi la page s’assurer avec un malus.

Deux subtilités qui valent de l’argent

D’abord, la date d’application : le CRM se recalcule à chaque échéance annuelle sur la base des sinistres des douze mois arrêtés deux mois avant l’échéance — un sinistre récent peut donc n’impacter la prime que l’année suivante. Ensuite, l’interruption d’assurance : le coefficient acquis reste valable, mais une interruption longue (souvent 2-3 ans) autorise certains assureurs à appliquer leurs propres règles de reprise. Conservez précieusement votre dernier relevé.

Questions fréquentes

Un accident de parking anonyme me met-il un malus ?

Si votre véhicule est endommagé par un tiers non identifié, vous n’êtes pas responsable : pas de malus, mais la franchise s’applique. Si VOUS heurtez un véhicule en manœuvrant, vous êtes responsable : malus.

Le bonus est-il transférable à l’étranger ou au retour ?

Le CRM est un mécanisme français, mais les années de conduite à l’étranger peuvent être valorisées par certains assureurs sur attestation — voir notre page assurance auto au retour d’expatriation.

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